В соответствии с законом Украины "О страховании"

Понятие страхования

Страхование - это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

Основные участники страховых отношений

Четыре основных персонажа участвуют в страховании:

• страховщики;
• страхователи;
• выгодоприобретатели и
• застрахованные лица.

Есть, кроме того, два участника, которые выполняют в страховании вспомогательную функцию:

• страховые агенты и
• страховые брокеры.

Стороны договора страхования

Страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью по закону Украины "О хозяйственных обществах" с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом, а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно страховщиками - резидентами Украины.

Слова "страховщик", "страховая компания", "страховая организация" и производные от них позволяется использовать в названии лишь тем юридическим лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности.

Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением.

Страховщики, которые осуществляют страхование жизни, могут предоставлять кредиты страхователям, которые заключили договора страхования жизни.

Порядок, условия выдачи и размеры кредитов и порядок формирования резерва для покрытия возможных потерь устанавливаются Уполномоченным органом по согласованию с Национальным банком Украины.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договора страхования.

Страхователи могут заключать со страховщиками договора о страховании третьих лиц (застрахованных лиц) только с их согласия, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством. Застрахованные лица могут приобретать права и обязанности страхователя согласно с договором страхования.

Страхователи имеют право при заключении договоров личного страхования назначать при согласии застрахованного лица граждан или юридических лиц ( выгодоприобретателей ) для получения страховых выплат, а также заменять их до наступления страхового случая, если другое не предусмотрено договором страхования.

Выгодоприобретатель - это лицо, не являющееся страхователем, но в пользу которого заключен договор страхования. Он получает страховую выплату. Договор, в котором указан выгодоприобретатель имеет в гражданском праве название "договор в пользу третьего лица". В договоре страхования, заключенного не в пользу страхователя, а в пользу выгодоприобретателя, этот последний и является третьим лицом в обязательстве страховщика произвести выплату. Выгодоприобретатель - не самостоятельный участник страховых отношений. После страхового случая он получает право требовать от страховщика выплату, но он не может влиять на условия договора страхования. Те, кто назначают его, могут его и заменить. Для замены выгодоприобретателя страхователь обязан письменно заявить об этом страховщику, но не самому выгодоприобретателю.

Застрахованное лицо (застрахованный) - лицо, чьи интересы страхуются (может быть и страхователем). Он, также как и выгодоприобретатель, не самостоятельный участник страхования, а назначается сторонами договора и только ими. В отличие от случая с выгодоприобрететелем, застрахованного в договоре страхования жизни менять нельзя.

Объекты страхования

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины, связанные:

с жизнью, здоровьем, работоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование); (дятельность СК <Спас>)

с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

с возмещением страхователем причиненного им вреда лицу или ее имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Формы страхования

Страхование может быть добровольным или обязательным.

Добровольное страхование и его виды

Добровольное страхование - это страхование, которое осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами страхования, что устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с требованиями Закона о страховании.. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования в соответствии с законодательством.

Одним из видов добровольного страхования и есть страхование жизни.

Страхование жизни - это вид личного страхования, который предусматривает обязанность страховщика осуществить страховую выплату согласно с договором страхования в случае смерти застрахованного лица, а также, если это предусмотрено договором страхования, в случае дожития застрахованного лица до окончанию срока действия договора страхования и (или) достижения застрахованным лицом определенного договором возраста. Условия договора страхования жизни могут также предусматривать обязанность страховщика осуществить страховую выплату в случае несчастного случая, который произошел с застрахованным лицом, и (или) болезни застрахованного лица. В случае, если при наступлении страхового случая предусмотрены регулярные последовательные пожизненные страховые выплаты (страхование пожизненной пенсии), обязательным является предвидение в договоре страхования риска смерти застрахованного лица на протяжении периода между началом действия договора страхования и первой страховой выплатой из числа пожизненных страховых выплат. В других случаях предвидение риска смерти застрахованного лица является обязательным на протяжении всего срока действия договора страхования жизни.

Страховщики имеют право заниматься только теми видами добровольного страхования, которые определены в лицензии.

Страховщик занимающийся страхованием жизни не имеет право заниматься другими видами страхования и наоборот.

Страховой риск и страховой случай

Страховой риск - определенное событие, на случай которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления.

Страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое состоялось и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы страхователю, застрахованному или другому третьему лицу.

Страховая сумма, страховая выплата

Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая.

Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (ануитета).

Размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем во время заключения договора страхования либо при внесении изменений в договор страхования.

Страховая сумма может быть установлена по частному страховому случаю, группе страховых случаев, договора страхования в целом.

Страховая сумма не устанавливается для страхового случая, в случае наступления которого осуществляются регулярные, последовательные страховые выплаты в виде аннуитета.

Установленная в договоре страхования жизни величина инвестиционного дохода не должна превышать четырех процентов годовых.

Договором страхования жизни обязательно предусматривается увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз в год по результатам полученного инвестиционного дохода от размещения средств резервов по страхованию жизни за вычетом расходов страховщика на ведение дела в размере до 15 процентов полученного инвестиционного дохода и обязательного отчисления в математические резервы части инвестиционного дохода.

Договором страхования жизни также может быть предусмотрено увеличение размера страховой суммы и (или) размера страховых выплат на суммы (бонусы), которые определяются страховщиком один раз на год из других финансовых результатов его деятельности (участие в прибылях страховщика).

Принятые страховщиком дополнительные страховые обязательства сообщаются страхователю в письменном виде и не могут быть в последующем уменьшенные в одностороннем порядке.

В случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в размере и в сроки, предусмотренные правилами и договором страхования жизни, таким договором может быть предусмотрено право страховщика в одностороннем порядке уменьшить (редуцировать) размер страховой суммы и (или) страховых выплат.

Договором страхования жизни может быть предусмотрена индексация (изменение), с применением официального индекса инфляции, размера страховой суммы и (или) страховых выплат на протяжении действия договора страхования жизни при условии соответствующей индексации (изменения) размера страхового платежа (страхового взноса, страховой премии). Порядок и условия индексации определяются правилами и договором страхования.

Страховые выплаты по договорам личного страхования осуществляются независимо от суммы, которую должен получить получатель по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению.

Размер страховой суммы определяется договором страхования или действующим законодательством во время заключения договора страхования или изменения договора страхования. В случае, если при наступлении страхового случая предусматриваются последовательные пожизненные страховые выплаты, в договоре страхования определяются размеры таких последовательных пожизненных страховых выплат, а страховая сумма по этим случаям не устанавливается.

Страховой платеж, страховой тариф

Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику по договору страхования.

Страховой тариф - ставка страхового взноса из единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страховые тарифы при добровольной форме страхования вычисляются страховщиком актуарно (математически) на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев, а по договорам страхования жизни - также с учетом величины инвестиционного дохода, которая должна отмечаться в договоре страхования. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по согласию сторон.

Актуарными расчетами могут заниматься лица, которые имеют соответствующую квалификацию, подтвержденную соответствующим свидетельством.

Заключение и начало действия договора страхования

Для заключения договора страхования страхователь подает страховщику письменное заявление по форме, установленной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. При заключении договора страхования страховщик имеет право потребовать у страхователя баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором (аудиторской фирмой), и другие документы, необходимые для оценки страховщиком страхового риска.

Факт заключения договора страхования может подтверждаться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента внесения первого страхового платежа.

Договор страхования жизни может быть заключен как путем составления одного документа (договора страхования), подписанного сторонами, так и путем обмена письмами, документами, подписанными стороной, которая их посылает.

Валюта страхования

Страхователи согласно с заключенными договорами страхования имеют право вносить платежи лишь в денежной единице Украины, а страхователь-нерезидент - в иностранной свободно конвертированной валюте или в денежной единице Украины в случаях, предусмотренных действующим законодательством Украины.

Страховая выплата осуществляется в той валюте, которая предусмотрена договором страхования.

Денежные обязательства сторон по договорам страхования жизни, могут быть определены как в национальной валюте Украины, так и в свободно конвертированной валюте или расчетных величинах, которые определяют фактический размер обязательств страховщика на дату возникновения или выполнения этих обязательств.

Обязанности страховщика

Страховщик обязан:

1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

2) на протяжении двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю;

3) при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в предусмотренный договором срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;

4) возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая относительно предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора;

5) по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или увеличение стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования;

6) держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном состоянии за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Обязанности страхователя

Страхователь обязан:

1) своевременно вносить страховые платежи;

2) при заключении договора страхования предоставить информацию страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, которые имеют существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом изменении страхового риска (состояние здоровья, увлечения, об условиях труда и виде деятельности);

3) сообщить страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;

4) принимать меры относительно предотвращения и уменьшения убытков, нанесенных в результате наступления страхового случая;

5) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

Порядок и условия осуществления страховых выплат

Осуществление страховых выплат проводится страховщиком согласно с договором страхования или законодательством на основании заявления страхователя (его правопреемника или третьих лиц, определенных условиями страхования) и документов подтверждающих наступление страхового события.

Отказ в страховых выплатах

Основанием для отказа страховщика в осуществлении страховых выплат является:

1) преднамеренные действия страхователя или лица, в интересах которого заключен договор страхования, направленные на наступление страхового случая. Это не распространяется на действия, связанные с выполнением ими гражданского или служебного долга, в состоянии необходимой обороны (без превышения ее границ) или защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации. Квалификация действий страхователя или лица, в интересах которого заключен договор страхования, устанавливается в соответствии с действующим законодательством Украины;

2) совершение страхователем-гражданином или другим лицом, в интересах которого заключен договор страхования, преднамеренного преступления, что привело к страховому случаю;

3) представление страхователем сознательно неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;

4) получение страхователем полного возмещения убытков по договору имущественного страхования от лица, виновного в их причинении;

5) несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на это причин или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;

6) другие случаи, предусмотренные законодательством Украины.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в осуществлении страховых выплат, если это не противоречит законодательству Украины.

Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком в срок не больше предусмотренного правилами страхования и сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

Отказ страховщика в страховой выплате может быть обжалован страхователем в судебном порядке.

Негативное финансовое состояние страховщика не является основанием для отказа в выплате страховых сумм (их частей) или страхового возмещения страхователю.

Прекращение действия договора страхования

Действие договора страхования прекращается и теряет действие при согласии сторон, а также в случае:

1) окончания срока действия;

2) выполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

3) неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки. При этом договор считается досрочно прекращенным в случае, если первый (или очередной) страховой платеж не был оплачен по письменным требованиям страховщика на протяжении десяти рабочих дней со дня предъявления такого требования страхователю, если другое не предусмотрено условиями договора;

4) ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя-гражданина или потери им дееспособности;

5) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины;

6) принятия судебного решения о признании договора страхования недействительным;

7) в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.

Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. Действие договора личного страхования не может быть прекращено страховщиком досрочно, если на это нет согласия страхователя, который выполняет все условия договора страхования, и если другое не предусмотрено условиями договора и законодательством Украины.

О намерении досрочно прекратить действие договора страхования любая сторона обязана сообщить другую не позднее, чем за 30 календарных дней до даты прекращения действия договора страхования, если другое им не предусмотрено.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, которая является имущественным правом страхователя по договору страхования жизни.

Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора страхования, страхователю возвращается выкупная сумма.

Выкупная сумма - это сумма, которая выплачивается страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни и рассчитывается математически на день прекращения договора страхования жизни в зависимости от периода, на протяжении которого действовал договор страхования жизни, согласно с методикой, которая проходит экспертизу в Уполномоченном органе, осуществленная актуарием и является неотъемлемой частью правил страхования жизни. Уполномоченный орган может установить требования к методике расчета выкупной суммы.

Недействительность договора страхования

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Украины.

В соответствии с этим Законом договор страхования признается недействительным и не подлежит выполнению также в случае:

1) если он заключен после страхового случая;

2) если объектом договора страхования является имущество, которое подлежит конфискации на основании судебного приговора или решения, что приобрело законную силу.

Договор страхования признается недействительным в судебном порядке.